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Si leíste nuestro artículo anterior, “Breve guía para negociar con entidades bancarias (PARTE I)” ya sabrás que además de necesitar una estrategia de negociación efectiva, es fundamental conocer los productos financieros que pueden resultar más beneficiosos para tu empresa.
La financiación es el proceso de proporcionar fondos para actividades comerciales, realizar compras o invertir. Las instituciones financieras, como los bancos, están en el negocio de proporcionar capital a las empresas, los consumidores y los inversores para ayudarles a alcanzar sus objetivos.
El uso de productos financieros permite a las empresas operar con solvencia y comprar productos fuera de su alcance inmediato.
Las necesidades de financiación de una empresa varían siempre, dependiendo de los diferentes aspectos.
Negociar con entidades bancarias y escoger los mejores productos financieros es una forma de aprovechar el valor del dinero para que los flujos futuros esperados se utilicen para iniciar proyectos en el presente.
Ya hemos hablado de la cuenta corriente de crédito, el crédito y el confirming. Pero existen algunas alternativas más, igualmente interesantes, que a continuación analizamos.
Otros productos financieros recomendables
· Las Sociedades de Garantía Recíproca
· El Renting
· El Leasing
Las Sociedades de Garantía Recíproca
Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) consisten en instituciones financieras cuyo objetivo principal es facilitar el acceso al crédito y mejorar las condiciones de financiación, mediante la presentación de avales ante entidades bancarias, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
COSTE
El coste de este tipo de operaciones, consiste en la adquisición de una o más cuotas sociales, por parte de la sociedad solicitante del crédito, de la SGR, incrementando así los recursos propios de éstas y por tanto, nuevas operaciones de aval. Todo ello, tiene la posibilidad de reversión, con el respectivo reembolso de la participación, en el momento de la cancelación del crédito bancario obtenido. No obstante, existe la posibilidad de permanecer como socio participante en la Sociedad de Garantía Recíproca y así, tener acceso a las siguientes prestaciones y servicios:
- Acceso a la financiación con los tipos de interés y plazo más competitivos.
- Refuerzo y complemento de garantías frente a entidades bancarias.
- Posibilidad de evitar la aportación garantías reales.
- Canalización y tramitación de subvenciones.
RECOMENDADO PARA
Prestar apoyo financiero mediante la concesión de avales que respaldan la posición financiera frente a las entidades de crédito, los proveedores, los clientes y las Administraciones Públicas.
El aval, supone un beneficio para la entidad de crédito que puede prestar con menor riesgo al ser la Sociedad de Garantía Recíproca la avalista de la operación.
La ventaja fundamental de esta opción, reside en la minimización del riesgo de la operación debido a la intervención de la SGR, por lo que la entidad de crédito puede otorgar la financiación con mejores condiciones (tipos de interés y plazos).
El Renting
Este tipo de producto consiste en un alquiler a medio o largo plazo, que carece del componente financiero.
Se trata de una operación realizada bajo la cobertura mercantil de un contrato de alquiler, en el cual una entidad financiera adquiere la propiedad de los bienes estipulados por el contratante y transmite el uso mediante el cobro de un alquiler durante un plazo fijado.
COSTE
El contratante, debe pagar una cuota y anticipar una fianza. La cuota que se debe satisfacer periódicamente puede estar definida en función del valor del bien del que se trate o de otros indicadores como los de uso.
La cuota mensual comprende todos aquellos gastos que corren por cuenta de la empresa de renting como seguros, mantenimientos, licencias etc. Este tipo de contratos pueden ser cancelados antes de la finalización de su plazo no obstante suele llevar aparejada una penalización.
Cuando se produce la finalización del contrato, generalmente, no existe una opción de compra y la empresa de renting recupera el bien de que se trate.
RECOMENDADO PARA
Generalmente se aplica para bienes de uso duradero como equipos industriales, vehículos, equipamientos informáticos, etc.
El Leasing
El leasing consiste en una operación financiera que, al igual que el renting se realiza bajo la cobertura mercantil de un contrato de alquiler.
La empresa financiera adquiere la propiedad de los bienes que desea el contratante y transmite el uso cobrando un alquiler por ello durante un plazo fijado.
COSTE
Teniendo la ventaja de un tratamiento fiscal más ventajoso al considerar las cuotas como un gasto fiscalmente deducible, constituye una adquisición a plazos con un coste financiero que suele ser moderado.
RECOMENDADO PARA
La característica diferencial de este tipo de producto es la opción de compra que posee el contratante del producto al finalizar el contrato, pues puede adquirir el bien por el valor residual (normalmente consiste en una cuota adicional), cancelar el arrendamiento o incluso renovar el contrato por más tiempo.
Tipos de interés
El Banco de España define un conjunto de índices o tipos de interés de referencia oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crédito a los préstamos hipotecarios a interés variable:
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre concedidos por los bancos.
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre concedidos por las cajas de ahorro.
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de las entidades de crédito.
- Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro.
- Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años
- Tipo interbancario a un año (MIBOR) exclusivamente para los préstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero del año 2000.
- Referencia interbancaria a un año, el cual se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación (EURIBOR).
RECOMENDADO PARA | Este tipo de producto financiero está especialmente indicado para cubrir las inversiones significativas en inmovilizado, inversiones que serán productivas y tendrán un rendimiento a largo plazo.
Si tienes alguna duda con respecto a estos productos o necesitas orientación para negociarlos con tu entidad bancaria, contacta con nosotros.
